这是一个所有人都在推卸责任的时代

某家银行下辖的期货公司发来公文，说我们的软件存在着「DLL 劫持」漏洞，限期修正，催得很急。

说起来跟《鬼子来了》一样，翻译官最该枪毙。DLL 是什么东西，老爷可能不懂，但是一听到「劫持」二字就坐不住了。劫持？打劫？谁打劫？匪徒？要劫谁？黄四郎的觉都要睡不着了。

是不是漏洞，技术上说，当然可以算是。该不该改？可以改，可以不改。对方拿了个自己生成的 TextShaping.dll 往我们软件的安装目录下一放，Calc.exe 被调起来了，就说有问题。然后我拿去往 Steam 的安装目录下一放，也有问题。人家 9700 万月活，四千多万的并发在线人数，似乎并不担心。

Foxmail 也一样有问题。而且 Foxmail 比 Steam 还大条，它默认推荐的安装目录可不是什么 %ProgramFiles% 之类，说起来问题更严重。但是它们都没改，或者说，没被要求改。为什么？因为没有「主」。都是用户自己下载，自己安装，自我的决定。出了问题，没有人寻死觅活找别人担责。

其实通达信也一样，别看它貌似防了一手，但它仍然可以被 DLL 劫持。关系到同行，我就不展开细讲了。Resource DLL 各位自行了解一下。

最鸡贼的是招行的网银。以前我就吐槽过它，貌似为了「安全」而无所不用其极。这次我又发现它的一个做法：为了防止 DLL 劫持，它索性把自己放到 Windows 的系统目录里面去了。

可以可以，相当可以

这样当然可以防止 DLL「劫持」，因为它直接把自己和操作系统的安全性绑一块儿了。相当于搬到元首家里去住下了，要死一起死。

解决方案不是完全没有，但本文本质上是一篇吐槽文，不是技术类文章，因此也不展开细讲。

说到底，这些所有的事情，都是为了推卸责任。期货公司真的是为了客户的「安全」着想吗？让这种软件能在客户那已经千疮百孔的机器上「带毒运行」，真的好吗？还真以为自己是常山赵子龙啊？能在恶意环境中杀个七进七出，片叶不沾身？

它们其实只是为了在客户真出事找它们寻死觅活威胁要跳楼的时候，可以拿出一些文件来，对着来「监察」的「钦差」们说上一句「你看我该想的办法都想了，剩下的就不是我的问题了。」

然而问题解决了吗？解决个锤子！

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今天又收到一篇公文，是要向我们「确认」软件是否有采集客户的 MAC 地址并上报。

听上去是个人信息收集的问题，不过在这个行业中，有强制要求必须要这样做的，所以这个行为是合法合规的。要确认的，是我们不能「漏报」。

然而，这个「确认」其实是在耍滑头。自己不想去通过测试来确认，恐怕也无力去确认，于是发文件让供应商签字画押。本质仍然是找人担责。

我本来写了一大段，后来又默默地删掉了。对老爷能说些什么呢？

我觉得「MAC 地址能自己动手改」这应该是一个老爷可能不知道的常识。老爷本就应该是不具备什么常识的，所以我就不去败兴了。我能告诉他什么是拨号上网吗？他去一搜，到处都是 PPPoE，回过头来跟你说 Modem 也有连接的网卡。他晓得个锤子，他连 Modem 为什么叫「猫」都不晓得。

他要押，你就画给他，画个小乌龟，带尾巴。

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太太这些天，在办交强险退保的事情，办得劳神劳力，最后我让她算了，就当给保险公司的老爷老娘们拿去买伟哥了。

说起来是很有理有据的事情。没起保的交强险可以退，相关的说法网上一搜一大把，都是支持的。AI 分析也没有任何问题，我甚至让 Google Gemini 和 ChatGPT 都分别做了 Deep Research，法律证据也都很充分。甚至太平洋保险自己都有 案例解读，监管层 2023 年也有相关的 Q&A。然而就是办不下来，四处碰壁。

投诉到太平洋客服没什么用，开口就是公司规定。去银监会投诉，只是把事情给你转回去。其实又是踢皮球到太平洋保险，说法还是同一套，总之就是不给退。

在网上刷到一位有 相同经历 的程序员。看来保险行业内部，特别是客服岗位，恐怕应该是学习过这种案例了。如果松了口承认了相关法规，就得受罚，而且公司层面说是「补偿」而不是正常的办理流程，也就是「口子不能开」，开了就是客服个人的责任。

监管层说是可以退，然后又让个人去跟保险公司「协商」。这情景活脱脱就像我当年去电脑城找 12315 投诉商家欺骗消费者，然后老爷过来指导销售「你快点跟消费者解释你们都有些什么额外的成本」。我在猜，大概体系内部其实是不允许退的，对外说可以退，对内严惩相关人员。医保不也一样？

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其实吧，我就把话说重一点，也说得大一点。从三年疫情就可以看出来，共产党和中国政府其实根本不是在管理，他们也没那个能力。他们就是「责任驱动」，你也可以说他们是被「压力驱动」的。他们所做的一切，都是为了「卸责」，逃避危险。所有事情的动机，都可以用「给自己少些麻烦」来理解。

尽管有的时候，他们貌似反而制造了更多的麻烦，但你如果试图站在他们的立场去想想，就会发现，那是因为他们觉得如果不这样做，就会有「存亡危机」。「人无远虑，必有近忧」，话是没错，然而鼠目毕竟只有寸光，一切终归是偷来的。

看穿了这一层，很多事情，你就可以理解了。虽然逃避责任最好的办法是不担责，不在其位，自然就没责任了。但是有一个词叫做「秋后算账」，他们是最怕的。当年他们这样干过，所以自己最清楚。后面上台的人也不想为现在的烂摊子买单，那么必然有人要担责。猜猜会是谁呢？因此，为了不被秋后算账，现在必须抓牢权力，而且永远也不能松手。非不愿也，实不能也。

上行，所以下效。何况人性本来就是趋利避害的。现在没有利可以趋了，那害总是要避一避的。故而，造就了这么一个所有人都在推卸责任的时代。

即使在公司里，也能嗅到这种氛围。上了点年纪的同事，「混」得最好的，就是那种浑身是刺，搞得别人不想理他的人。其他人也在眼馋他的「清闲无事」，纷纷向他学习。做事情都是趋于保守，少做少错，不做不错。长此以往，一个民营企业，会有什么下场？我不知道，但连老板想的都是「先把这几年熬过去」，以及「找死不如等死」。

如果参透了这些，或许能在眼下处世更加自如一些。我虽然已经看破，但无意为伍。且也先「保守」一下，把自己的心田防守扎实一些吧。

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洋洋洒洒写了这么多，其实一句话「社会逐渐趋于保守」就可以概括。这应该也是大家都基本能认同的事情。只不过，最近遇到的想吐槽的事情，一下来了好几件，还是想拿出来说一说，所以絮絮叨叨写了这么多。

以及，有些话，如鲠在喉，不吐不快。真的说出来了，心里竟然舒服了一些，可见还是有毒。

招行网银在 Win10 下糟糕的支付体验

我这人不用 QQ，不用微信，微博借王维林也成功销号。然而，支付宝因为早年上淘宝购过物，搞过那个什么实名认证，我评估后认为不用比用下去可能更不安全，所以账号勉强留了下来。不过我也给自己定下了两条规矩：

1. 不绑定银行卡的快捷支付。
2. 不在里面保留超过 200 元人民币的余额（含余额宝）。

这两条规矩，使得我的支付宝平时基本上当作零钱包来使用，正式的支付只用在 PC + 网银上。这样，即使失窃，损失也很有限。再说，花钱方便是方便什么？方便你「败家」而已嘛。

因为我自己定的这些规矩违反某些方面的利益，所以经常给我形成一些耐性上的挑战。昨天我就又遇到了一次，来自招行网银 + Win10。
没有足够的余额，又不开快捷支付的话，在支付宝上支付一笔淘宝订单就只能通过网银了。我以前一直用招行网银，虽然它对 Chrome 和 x64 很不友好，但我还是耐着性子开 x86 IE 来在这种j「特殊场合」将就一下。反正也就是最后一步嘛，登录 Alipay 集中支付一下就好。但昨天在 Win10 机器上我又发现了新的问题。

Edge 不支持
Edge 登录支付宝是挺顺利的，但招行网银的页面一打开，直接说这是「使用陈旧技术的页面」，估计是因为 ActiveX。要想跨 Browser 提交表单估计还是做不到的，所以最后还是只有在 Win10 下打开 Internet Explorer。

无管理员权限登录会失败
IE 下几经折腾，可以打开招行的网银专业版了。然而插入 UKey 之后一登录就跳出 Dialog 让我输 Key 的密码。在确认不是钓鱼软件的情况下，连输四次后，专业版登录界面弹出提示说证书签名有问题云云。
我估计这问题就是因为权限不到位，果然给了管理员权限后就能正常登录了。然而专业版登录界面是从 IE 页面上 Call 出来的，这就意味着我得给 IE 管理员权限才行。这样的话风险就有点高，还好可以手动做单次授权。

以前我一直觉得，金融行业在 IT 技术应用上普遍保守，而在国内放眼看来，招行在技术方面还算是相对进取的。现在看来情况已经反转了。x64 都普及多久了？IE 份额离开绝对优势地位都多久了？Win10 正式版都上市多久了？到现在还在用着 ActiveX。招行里面搞技术的人这些年都不知道在干啥。曾经引以为傲的服务水平也许还没下滑，但也绝对不算突出了。我是不是该换一家主力银行了？

从招行专业版的安全问题说开来

招商银行网银专业版可能是国内最早推出的专用网上银行客户端。招行庞大的发卡量，营销策略以及先走一步的优势，使得其网银专业版拥有庞大的用户群。我大概是世纪之交的时候开始用的，一开始是文件证书，后来转成了移动证书。一直没有觉得安全性方面有什么大的问题，直到网络上的声音开始铺天盖地。
所谓安全意识，不是在机器上装了多少杀毒、安全防护的软件，也不是装的这类软件有多先进多好用多会用。意识这种东西，看不见摸不着，但会体现在一些地方，比如对自己电脑的状态有一种敏感的嗅觉。什么时候感觉有点不对劲，有点不一样，发现有一点变化，会追根刨底直到找出原因，而不会想当然地认为没什么大不了的从而放松警惕。我看到的一些反面教材，基本上都是大大咧咧或者不明就里的使用者造成，最后到需要修复的时候，早已无法探究出根源。安全这东西，出事不要紧，要紧的是得知道为什么出事，然后亡羊补牢，保证以后不会再犯。无法找出原因，就意味着不知道因为什么中的招，那下次再中招也是指日可待的，修复、保护得再好也作用有限。
网络上声讨网银安全性问题的增多，一方面说明了用户安全意识的增强，另一方面也是近来安全事故开始出现得越来越多并且越来越容易的缘故。开发一个网银木马，本来是一件技术活儿。但是罪犯们学会了分工合作。以往只有少数高手能做这种东西，而会做这些的高手往往不需要靠犯罪来发财。现在只需要少量的败类，就可以让一个甚至数个犯罪组织靠这个捞钱。于是，网银软件中安全漏洞也就成了急待解决的问题。

银行的软件开发人员很可能并不是专门从事安全方面工作的技术人员，因此其中存在安全漏洞也是难免。事实上，信息安全这个领域实在是博大精深，而且日新月异，作为一款应用软件的开发人员要想在这方面做得完美无缺实在是非常的困难。
从理论上来说，安全性可以无限地加强，只要能投入无限的资源（包括人、财、物）。而显然，作为一家以盈利为目的的商业银行，不可能无限地投入资源，所以注定会要有个取舍。很多在声讨它的人也意识到了，银行的策略就是确保「小白」——也就是大多数的没什么安全意识的用户，确保他们不要出问题。同时，也确保在通常的攻击水平上不会暴露致命的漏洞，也就是说类似镖局一样，防山贼不防楚留香。
应该说，这是一个从理性角度看来很合理的策略。不管从哪个方面来声讨银行对于网银安全性的处理办法，如果要换个角度，站在该行管理者的位置来考虑，肯定也是同样的方案。很简单的统计学规律，抓大放小，护头不护腚，起码能保命。带来一点使用不便算什么？禁掉虚拟机，那些从安全角度出发在虚拟机中用网银的人肯定不爽，但我可以说对于当前会上网且有网银账号的人群而言，知道有虚拟机这个东东的人可能还不到1％。

但是，问题来了。为什么银行敢于抓大放小呢？难道少数那一部分就不是顾客，可以得罪了吗？
做个假设，如果这少数案例可以开出天价赔款，进而让银行高管们下课，银行是不敢如此怠慢的。我们可以看到国外偶尔冒出摔个跤赔上一千万的案子，但这在我国是不可能的。银行的 ATM 出了问题，窃喜之下多取了些钱，可以获刑无期；从取款机上取到了假钞，却是「查无实据」、「无稽之谈」。抛开这些具体案例的对错暂且不谈，很明显可以看到一点，客户和银行的地位是不对等的，甚至可以说是相差悬殊。
我国现阶段的国情，导致了法律不倾向于保护虾米，这是立法层面的问题。更为严重的是，这样的法律透露了一种态度，以至于在司法层面这种态度也得到了很好的「贯彻」。大陆法系对于现实问题的滞后是一个因素，而现在也没有推翻整个法律体系重来的可能性和时机。但采用大陆法系的国家并非只有我一国，所以我认为有更深层次的问题在里面。

——那就是：权力崇拜！

权力崇拜，自古即有之。人人都想当王，更想当皇帝。想要得到权力，从而「人往高处走」，不得不说这也是人类社会发展的动力之一，并不是坏事。但关键在于缺了一环：掌握权力的人缺少对于权力的恐惧，而没有权力的人缺少对于权力的蔑视。
这里便不需要举华盛顿的例子了，也许这对我国不适用。「我国一没有殖民地，二没有搞宗教迫害，难以产出那样的人才。」——这种话说出来，联想到T开头的那个单词，在二三十年前可能是要掉脑袋的。反正，总之，我国是不会有什么「中国的乔治·华盛顿」的。
在我国，是不可能有什么纺锤体的。强权阶层掌握了话语权，互相联合起来，以便保住自己的地位，努力地把想要爬上来的人往下踹。那些弱势群体们，对于强权阶层就算是有所厌恶、憎恨，也并非针对权力本身。因为他们知道，如果自己有朝一日爬到那个位置，必定会干出同样的事情来。同时，强权阶层轻视甚至忽视随权力而来的责任，缺少恐惧，肆意妄为。因为他们也知道，权力大家都想要，因此想用就得用到底，免得过时作废。
这就有了网银的故事：从银行看来，小部分客户是可以放弃的，他们相对弱势，闹不出什么动静来。从法院看来，客户是可以放弃的，相比起他们，来自金融业那边的压力要强势得多。
这也就是我认为我国目前民主大概还算有，但共和根本就谈不上的原因。在每个人心中都是如此——少数服从多数的观念从幼儿园起便开始灌输，根深蒂固。须知，从根本上看，少数服从多数便意味着弱肉强食。某些时候，那多出来的人头，就等同于多出来的拳头、嘴、枪杆子……

至此，得出一个结论：如果混不进金融业，那就好好地当一个网银「小白」吧。如果凑巧像我一样不是，那就当作是吧。

招行的网银专业版又升级了

想用 pcAnywhere 连回家里的电脑来使用招行的个人网银专业版。提示升级，而且旧版似乎已经无法使用，于是就升了。谁知升过级之后登陆界面却无法打开了，任务栏上有窗口，任务管理器显示它占用了 80％ 左右的 CPU，但是就是不出现界面。去招行网站上手动下载了安装文件再次安装，依旧。然而我本机上刚升级的网银却都是好使的。

联想到上次的虚拟机失效事件，怀疑又是招行采取了什么措施所致。大概是要排除掉可能存在的远程控制吧？估计是在进行木马侦测，但是又干不过 pcAnywhere，于是就高占用了。

从这些方面来看，招行的网银的确是越来越安全了，但是也就越来越不方便了。说实话，我有点意见的。安全和便利从来都是天平上的两头，而现在的感觉这个天平有点失衡了。如果连自己的电脑的信息安全都无法保证的话，用网银不就等于给人送钱吗？根本就不要照顾这种脱线的家伙。

我的招行信用卡生涯

　　上网查招行信用卡的假期活动，却意外地发现近来它似乎成了众矢之的。
　　接连有人高呼被盗刷，随即置疑招行信用卡的无密码政策，并声称 48 小时免责条款是摆设。这方面响动比较大的是天涯上的一个帖子，貌似目前还在事件的进行过程中，我去看的时候楼主还在不停地回帖。另外还有人攻击招行的营销行为，特别是学生卡的推广政策。
　　有人骂也就有人反骂，何况骂者的言词往往比较偏激，让中立者都不禁想说上两句。今天就来说说这事吧。

开卡和年费

　　办招行信用卡的人之中，我是比较早的一批。2002 年底，招行开始发行双币信用卡。2003 年，我所在的公司就要求员工办理，并称将来报销差旅费以信用卡消费为主。当时还没有公务卡，因此我们普通员工都办了普卡，经理则办金卡，自己去招行信用卡网站下载表格打印并填写。公司建议所有人把收入水平至少填五万年薪，言外之意是公司会做这样的收入证明。但是我不想说这个「谎」，当时我一个月能拿 3500 左右，在申请表上照实写了。最后申请批下来时，我的额度是 5000，其他同事以 8000 居多。
　　申请之后一直在外地出差，卡寄到公司本部，没有拿到。后来辞职了，辞职之前回了公司本部办手续，也就拿到了卡，两个信封（我办了 MasterCard 和 VISA 两张普卡）。此时刚好是第一个账单期，同事们都纷纷在议论信用卡年费的事情（当时招行信用卡还不免年费）。那时候我对信用卡的认识还相当不足，虽然知道这东西和自己以后的个人信用有非常大的关系，会跟我一辈子，不可大意，但却以为不去碰它就和自己无关。然而这想法说出之后，有同事提醒我，不用卡也会收年费的，最好还是去银行处理一下。
　　那同事平时交往不多，后来也没再联系。也许当时他只是自然而然地说一下，但我却几乎要因此而感激他一生！
　　这里提到第一个重点：信用卡只要申请下来了，即使不开卡，不消费，一样会产生年费。年费拖着不缴，和刷卡消费后不还款的性质是一样的！因此，如果真的不想用卡了，或者根本就不想开始用，那么一定要去银行把卡注销掉。

一切看合同

　　「感激一生」也许夸张了一点。但是想想，如果不是他的提醒，那么我很可能真的就把这信用卡扔在箱底不去用它。然后就会像现在的许多大学生一样，在接到催款电话之后才「气愤」地发现「居然」连卡都没有开就要收我的年费。要是给我留下这样的坏印象，很可能就一气之下销卡，「十年怕井绳」，从此再也不用信用卡了。
　　总之，听了这位同事的话，我回家就把信用卡的使用条款翻出来仔细研究了一遍。花点钱事小，信用记录上留污点事大，这个观念在我脑子里面还是挺深刻的。看过之后，才知道同事说得没错，不开卡也会产生年费，而且我两张卡要收 100（主卡）+50（副卡）。一个人在同一银行办卡，无论多少张，只有一张算主卡。当然，金卡的年费又不同了。总之，一切都要看信用卡合同上的规定。

学生卡小议

　　说到这里，不得不鄙视一下现在一些所谓的「大学生」乃至「小研」。假设我接到上面所述的催款电话，气愤归气愤，平静下来之后肯定会把信用卡合同翻出来好好看一下。上面是怎么写的就怎么算，该是自己的过错就一定会承认，至少不会像那些家伙那样跑去论坛上乱说些不负责任的话，也不怕被别人笑话。犯错疏忽不丢脸，丢脸的是错了还死不承认，《中国人气质》。
　　这里也要提一下学生卡的事情。总的来说，让现在中国的大学生办信用卡，我认为不是值得提倡的事情。国外大学生可以用信用卡，因为他们那时已经基本经济独立了（事实上国外的年轻人从小就经济独立）。国人不同，接受高等教育的性质就和国外有差别。而且除了学费和必要的食宿之外的开销，有几人是靠自己赚来的？花的还不是父母的钱？研究生暂且不提，给大学生办卡，实际上就是在拿学生身份要挟父母：不还款大学还想不想上了？
　　「大学生」和「小研」自称高素质，也让我哭笑不得。在天涯的回帖中，有一个最经典的，摘录如下：
　　招行的营销策略有问题，他还认为当今的大学生的智商和几年前的一样，其实并不是了。
　　够辛辣！不过我必须承认，所谓「素质」，当今「大学生」乃至「小研」的群体，都是良莠不齐，整体情况的确比不上以前了。判断依据很简单——扩招。无论智商也好，情商也好，其他素质也好，在人群中的分布总是有规律的。主体人群是平均数，小部分低于平均，另一小部分高出平均。以前的高等教育，无论是通过高考还是通过什么方式，虽然有所偏差，但在本国人口基数足够大这个前提下，总之是基本上能把高出平均水准的那一部分挑出来去接受高等教育了。现在一路扩招，大学生群体水准会下降是一定的，不需要问什么原因，研究生也一样。
　　当然，我这样说，并不代表大学生变得素质低下了。打个比方，以前收 50 个大学生，49 个可能「素质」都起码高过平均水准。现在收 100 个，90 个高 10 个低。那高素质的还是高素质，并没降低，但整体比例就降下来了。
　　另外，我这样说，也不代表我反对扩招。让更多的能受且该受高等教育的年轻人，可以读上大专甚至大本，就算有些副作用，我认为也不应该太过否定。不过，就请不要把「大学生」乃至「研究生」、「博士后」等同于「高素质」。学历就不是用来标榜的，何况它并不能一定说明「素质」。苦力中也有「素质」很不错的人，高学历的败类也不少。再加上扩招造成的整体素质水准下降，现今的大学生对于自己这个群体的认识，需要改改了！

免息还款期

　　一时激动，说了些题外话。言归正传。我研究过信用卡合同之后，就在网站上开了卡，然后立马跑去银行把年费缴了。好在我这个职辞得很是时候，年费产生于 7 月 1 日，我 7 月 28 日缴掉，刚好差几天到期，没有利息，也不算拖欠。这就是信用卡的免息还款期。
　　基本上所有信用卡（国内，国外可不清楚）都会有免息还款期这个优惠，否则很难刺激用户去消费。这个免息还款期不是一个固定的天数，而是一个固定的期限。比如我的期限就是每个月的 3 日。基本上，它和帐单日有关系。我的帐单日是 15 日，于是出了帐单之后还可以拖上半个多月再去还款。这期间可以等工资到帐，或者等定期存款到期，等等，总之自己可以有一段时间把资金周转开来。只要在 3 日之前还款，是没有利息的，也不会有不良的信用记录。至于有的宣传中声称的「长达 50 天的免息还款期」，是指的每个月帐单日后的第一天的刷卡消费，可以 50 日之后再还。比如我 16 日产生的刷卡消费记录，要下下个月的 3 日才还款，算上大月 31 日，再算上商家提交刷卡信息的延迟（多数商家每天结帐时才把签购单提交给银行或银联，因此一般头天的消费至少第二天才会被记录），50 天（甚至更多）是完全有可能的。

持卡优惠

　　当时公司办卡时，曾明言，以后机票要是不是信用卡购买的，报销会很慢（其实说的是「不给报」，不过相信不会那么死板的）。而因为是大公司，所以跟航空公司签署了优惠购票的协议。办完辞职手续，交完年费，我立刻去航空公司的售票点买了回家的机票。这是我的第一笔刷卡消费。当时我身上没带那么多现金，另外也想试试刷卡的好处。我跟售票点的人说我是公司派去出差的，于是很顺利地打到了六折。沾沾公司的光，我想，这不算多大的欺骗吧。
　　刷完了卡，回家看网站，才知道刷卡买机票有赠送航空意外保险。普卡 20 万，金卡 50 万。这个活动办了一年，现在已经停了，只在招行的某些联名信用卡上还存在。这就是信用卡的另一个好处：银行经常和各种商家、企业之间举办某些优惠活动，持卡人往往可以享受不错的优惠条件，所以要时常了解这方面的信息。

800和网上还款

　　回家之后，又在超市刷了两次卡，都是三、五十元的日常用品小额消费。总的说来，在大型超市、大型百货商店、购物中心、高档消费场所，一般刷卡消费是不成问题的。中型商店、超市则要看城市了，较发达的城市一般也没问题，毕竟现在银联的推广力度很大。再小的就不怎么乐观了，不过总的来说，在大城市里面刷卡还算方便，而且会越来越方便。
　　不久之后，收到第一期的帐单了。主要是机票款，纸质的帐单，用信封邮寄上门。这之前其实应该还有一期，不过肯定是寄到公司去了，我没有收到。虽然可以等到下个月 3 日再还款，但这一点点钱放在我手中也产生不了什么利息。本着早还早轻松，不要放久了忘掉了的想法（当时还没有推出一卡通关联自动还款），我决定现在就把它还掉。可是怎么还呢？上次年费我是去柜台缴的，直接告诉柜员往卡里存 150 元，那么这次是不是还要跑柜台呢？我咨询了招行信用卡中心的 800-820-5555 服务电话。
　　输入身份证号码，又输入了密码，接线员开口了。称呼了我的姓，让我略有惊讶，但随即又想到她们那边肯定看到我的客户资料了，也很正常嘛。不过这样的体验让我感觉蛮不错的，第一次被别人当作「客户」了。咨询的结果，是还款可以通过网上银行的同城转帐功能来进行。帐号写任意一张信用卡卡号，开户行写「信用卡中心」，户名当然是自己了。另外，转帐时备注注明「信用卡缴款」即可。
　　注意：同城转帐，就意味着可以从任意一张一卡通转帐还款，而不需要支付异地转帐或取款的手续费。因此，异地消费，本地支付，或者反过来的操作，都可以免费进行了。至少在持有一卡通金卡之前，这样的用法可以减少一些异地取款手续费。
　　转帐显示成功，不过额度没有恢复。据 800 讲大约需要一至两天的时间。果然，两天之后，额度恢复了。再隔了一两天，帐单状态也到了「已还帐单」中了。

消费积分

　　后来陆续又有刷卡消费，不过我刷卡的原则是 20 元以上的消费才刷。这是因为招行规定积分的单位是每笔消费按 20 元 1 分进行计算，如果没满 20 分就无积分，而如果是 79.9 元也只能积 3 分。所以我消费的时候也尽量凑 20 元的整数单位。如果遇到 79 之类，要不多买一点点，要不干脆放弃一些可买可不买的，等下次再买。这样的计算貌似有点小气，不过也是消费的乐趣之一。遵守规则的同时，尽量去利用规则，我认为这正是法制社会中的生存方式。
　　积分可以用来换取一些东西，不过招行推出的积分兑换计划中，价格（积分）都定得相当的高。一个笔筒要 2000 分，算下来要消费 40000 元才能拿到，这样一计算似乎是很鸡肋的事情。不过招行时常有搞一些活动，比如某一时期刷卡积分双倍，或者参与某活动送积分等等。总之我总共累积到现在应该也有 5000 分了，至少兑换过两次东东，一次是一个充气沙发，还有一张 WOW 的光盘。想想银行的利润其实也不高，至少没有从我手中赚去多少东西，也还是划算了。

联名卡和销卡

　　有一天，突然收到招行的信封。还以为是活动的宣传手册之类，没想到是一张招行国航知音卡。这是招行早期的联名信用卡之一。这种联名卡的好处，就是可以同时享受多种优惠。比如这张国航知音卡，刷它买机票的时候，可以获得赠送的航意险，还可以获得国航的里程累积。
　　不过我并没有申请啊？于是又电话 800。小姐告诉我，因为普卡的赠送航意险活动已经期满一年结束，因此招行为此前各位刷卡买过机票的客户都自动开办了一张国航知音卡。——看来银行已经开始通过信用卡掌握客户的消费习惯了。
　　多一张卡就多 50 的年费，而我本来就有两张普卡了。何况我主要乘坐厦航的班机，国航很少坐，因此我让 800 把卡给注销了。只有把信用卡注销掉，才不会产生年费。虽然此时已经有了刷满六次免年费的政策，但实在不想成为卡奴。注销是免费的，也许 800 那边会劝很久，不过只要客户坚持，是一定可以销掉的。

自动还款

　　过年之后，去了厦门开始新工作。招行的系统也升级了，还款的时候可以实现额度的实时恢复了，不过帐单状态还是要等两天才会变化。在招行的网上银行中，可以关联信用卡，同时信用卡网站也被整合进了网上银行中。为了还款方便，我去办理了数字证书，同时也办理了一卡通的关联自动还款。当时还需要到柜台办理，后来关联一卡通也可以网上办理了，而且还有关联的一卡通不收取帐户管理费的优惠。
　　关联一卡通之后，到了每个月的自动还款日，也就是免息还款期的最后那一天，如果没有手动转帐还款，那么结算之后银行会从一卡通的活期余额帐户中直接把资金划转到信用卡中进行还款。如果余额不足，那么会进行短信提醒（我没遇到过）。这很适合忘性比较大的人，还款不方便的人也可以使用。建议是每个人都设一个，并且活期余额留够，免得万一忘掉之后信用记录留下污点。
　　这里要提到一个案例。当有人发现自己的卡有不明消费，于是拒绝还款。银行催缴，还是不还，于是上黑名单，打官司。其实明智且正确的做法是，报案，挂失（不管你丢没丢卡），款照还，官司照打。报案是自然；挂失是为了 48 小时免责，或者为了避免更大的损失；还款是避免信用污点；打官司是为了追回损失。如果签购单上签名不是你的，那么打赢官司的可能性极大。但是不管你官司打没打赢，拖欠信用卡欠款的不良信用记录，在个人信用报告里面是不会说明原因的。

最低还款和全额还款

　　我还没有用过最低还款这个方式，不过在我最开始研究信用卡合同时就注意到了。如果用户选择全额还款，也就是当月帐单消费 1000 还 1000，那么只要在免息还款期之前还掉，就不会有任何利息产生。但是如果选择部分还款，哪怕是消费 1000 还了 999，但只要过了免息还款期这笔钱没有全部还请，那么所有的 1000 从刷卡日（也就是从银行「借款」的那一天）开始计算利息。因为如果不是全额还款是不能享受免息还款期的优惠的，这样，部分还款（即所谓循环信用）的利息就比较高了，准备用部分还款这种方式的用户一定要有心理准备并且对利息（日利率万分之五）的计算研究透彻。否则就会像网上那些发帖的「苦主」一样，以为自己比窦娥还冤，其实比白痴还傻。
　　最低还款额往往是帐单金额的十分之一。还款时只要高过这个数目，就算是部分还款，可以进行循环信用。如果连这个数目都没有超过，那么会被认为是拖欠还款，是违反合同的行为，会不会被催缴，会不会收到律师信，就看银行了。

额度提升和溢缴款

　　申请的时候，给我的额度是 5000。就平时的使用来说，这个额度已经够了，我也就去超市买日用品和食物的时候刷刷。平时偶尔买点衣服、书、软件，回家买机票。开销小的时候只有几百块，多的时候一两千而已。但是如果要买一个大件商品，或者要刷卡进行多笔大额消费，就略显不够了。2005 年春节前的时候，我总算是遇到了这个问题。
　　根据用户手册上书，提升额度有两个办法，都是打 800。电话中 MM 告诉我，申请临时额度大概只有 1000～2000，而申请提升固定额度只能给我升 500。这点额度对我来说远远不够，不过 800 的 MM 告诉我，提升额度还有一个办法，就是溢缴款，也就是往信用卡里存钱。
　　平时大概不会有人往信用卡里面存钱。存在里面的钱没有利息，而且要再取出来还要手续费（不过不用付利息）。但往信用卡里面存钱有个好处，就是可以临时提升额度，其作用和申请临时额度是基本类似的，但好处就是要提升多少就提升多少，只要存进去足够的钱就可以。比如额度是 5000 的卡，假设花了 3000，还剩 2000 的额度，这时存 5000 进去，额度就成了 7000。不用担心刷完这 7000 后到期会让还 7000，存进去的 5000 在帐单中会扣除掉，相当于花自己存在里面的钱。
　　当期我溢缴了之后又几乎刷爆了，结果下个月招行就自动把我的额度升到了 10000。后来我再打电话去申请提升额度，800 告诉我普卡的最高额度就是 10000，要再高得申请金卡了。不过我后来又听说别人的普卡有更高额度的，不知道是不是内部规则又改动了。

保险和年度换卡

　　2006 年，上海那边有电话找到我，是招行里面负责卖保险的 MM。当时推销给我的是重庆中美大都会人寿的一种为期十年的分期付款保险。每月 113.4，十年期满后退还本金，保癌症。看了看保单，和通常的重大疾病保险一样，基本上起不到太大作用。不过我还是接受了，就当作是存款吧。当时的我，为自己混了这些年却没存下多少钱多少有点不满意。
　　后来，我的卡到期了，招行主动给我发了函寄来卡片。不过我只收到一张，应该有两张。大约一个月之后还是没有收到，致电 800。MM 说我那张卡已经寄出很久了，可能收不到了，就给我办了挂失。因为我没有开卡，所以就不收挂失费用。这样，我的那张卡的号码就变掉了。
　　再后来才发现，信用卡号码变掉之后的一个麻烦是，一些关联扣款的协议帐户会出问题，比如这个保险。这也是导致我今年初去恢复了协议帐户之后，前两天一口气扣了我那么多个月的钱的缘故。

信用卡网上交易

　　招行的信用卡是属于双币信用卡。所谓双币，也就是美元和人民币都可以消费。我刚好 MasterCard 和 VISA 的卡都办了，因此在国外网站上消费比较方便。目前我结过三次美元帐单，一次是购买 RealPlayer 10 Plus，还有两次是购买 SkypeOut 的点数，都是走的 VISA 外卡通道。
　　国内的网上交易就比较多了，基本都是走招行自己的网上支付通道结算的。第三方平台有用过首信易支付、快钱和支付宝。对于支付宝一类的充值型平台，招行的信用卡是有消费限额的。这个限额有时会变动，有时是 300，有时是 400 或 500，据说最近又要调高。不过这个限额只是每次的限额，总额并没有限制（即只受信用卡额度限制）。在我看来，这样的限制，根本起不到应有的作用，反而是影响了合法用户的使用，还不如不要设。

盗刷

　　近来盗刷事件貌似越来越严重。有几种情况：
　　1.丢卡：包被小偷摸走，然后在挂失前盗刷。
　　针对这种情况，我只能说，除了加强对自身财物的防范意识之外，一定要尽快地挂失。在第一时间用电话挂失，然后报案，一定要报案，再咨询 800 进行下一步操作。招行现在推出的 48 小时挂失免责，对于这种情况有了比较好的解决办法。但前提是自己一定要严格遵守合同，至少信用卡不能借给别人，不能背后不签名。
　　记住，信用卡就像现金和支票一样，丢了之后别人就可以花。自己的钱包都照看不好，也就没有理由埋怨银行不设密码。要知道，银行就是看你是个有信用、能负责任的成年人，才肯把钱借给你的。要是担心丢了之后被人花，那你还是用借记卡吧。
　　2.信息被盗后网上盗刷：在网上交易时交易信息被窃，或者刷卡时被不良收银员记下了 CVV2，然后拿去国外网站消费。
　　一般来说，国内网站消费是不存在这个问题的，除非你的网上交易密码也一同泄漏了。即使是招行信用卡也有网上交易密码的。但是一些国外网站，特别是不很正规的网购站点，只需要卡号、用户名、CVV2 和有效期就可以消费。所以，在消费的时候要养成好的习惯。比如，在刷卡时人不要走开，不要把卡拿给服务员代刷，起码要看着他操作，就像看着别人从你钱包中掏钱一样。而在网上交易时要一定确保自己的机器没有病毒和木马，否则可以在每次消费之后把网上消费额度设为 0（招行信用卡专门有一个限制网上交易的额度，用户可以在网上银行自己设）。另外，有一种说法认为，把 CVV2 记住然后涂掉，就可以防止这种情况的发生。但是个人觉得，既然银行并没有把这个东西做成密码函发过来，而是印在了卡上，那么就没必要自己去涂掉它。
　　作为风险控制手段，一定要给信用卡绑定上手机。一旦有网上交易，短信提醒会直接发到手机中，这样有问题可以第一时间反应。另外，还是那个原则，一旦确认有盗刷发生，第一时间挂失。
　　3.国际信用卡组织信息失窃，卡被复制：VISA 前些年出过一次事故，用户信息外泄，于是出现了一些克隆卡，消费之后由苦主买单。
　　这种方法对技术要求比较高，而且一般都是国外卡出事。对于这种情况，一般来说签名不会对，招行的 48 小时挂失免责应该可以应付。而且从刷卡地点应该可以很容易证明非自己责任。当然，还是要第一时间挂失。

用卡技巧和原则

　　使用信用卡还是有一些技巧和原则。就说说我发现的吧：
　　1.绝对不外借。无论是谁都不借，无论是父母、子女还是老婆。朋友就更不说了。代买代付是可以，但绝不借出。这是信用卡合同中很基本的一条原则，这个都不能遵守就不要用信用卡了。如果家人要用，给他们办副卡。
　　2.卡的背后一定要签名，用中细的记号笔签。然后签购单上每次签同样的字体。说实话，凭密码刷卡并不比凭签名保险。密码要是泄漏，银行和商家都绝对不会担责任，而且很可能借记卡等等的密码一起泄漏（不少人所有卡用一个密码）。而凭签名的话，如果在 POS 上盗刷，至少还有拒付或打官司获赔的可能。
　　3.过期或注销的卡要剪掉，多剪几块，剪碎一点。
　　4.网购尽量去熟的、知名的、信誉好的网站，特别是国外网站更要如此。
　　5.国外消费要谨慎，特别是去小店消费时。实在不放心，就回国后挂失，交点工本费买个安心。
　　6.身份证号码，尤其是身份证复印件，别乱泄漏。如果已经泄漏了，去网上挂个失，至少有个说法。
　　7.额度不要过高。有的人以为额度越高越显身份，这种想法比较土。额度高只说明银行认为借给你钱比较放心，你应该不会不还，也不怕你不还。说不定你是有什么把柄被银行抓住，就比如公务员、大学生之类。再高的额度，也是要还的，又不是真正的钱。过高了反而可能会影响自己或家庭的财政计划，而且失卡之后的风险也加大了。如果只是偶尔刷爆，用溢缴款就可以。
　　8.没必要申请太多不同的信用卡。在额度足够的情况下，卡越多，盗刷或失卡的潜在风险就越高。当然，收藏或个人喜好除外。而且，多申请两个银行的信用卡，在目前的中国还是有积极意义的。起码可以在某一家银行的卡出问题时有个后备。
　　9.免息还款期节约出来的资金，可以利用来做一些短期的低风险投资。收益能有点是一点。
　　10.一个通知及时，帐单查询及还款方便快捷的信用卡，比额度大或免息还款期长的信用卡要来得更好用。
　　11.无论如何，不要把信用卡额度算作你的资金。也不要把信用卡里的未出帐单从你的现有资金中排除开。

将来的打算

　　等目前工作稳定，签了合同之后，打算再去申请两家银行的信用卡，并试试看把目前的额度再调高一点，15000 足矣。
　　总的说来，招行真的是国内银行中服务最好的一家。它的信用卡发卡量太大，以至于推销有些失控，但服务一直都没有掉队，说明还是值得信赖的。至于网络上那些置疑和谩骂的人，我想说，别骂招行。如果你们每个银行的信用卡都有，那么骂一圈下来可能最后才会骂到招行。而有的人真的不该用信用卡。

日记2006.12.21

Chapter One

昨天去招行拿回了一卡通金卡。金卡专柜排起了三人长的队伍，貌似比普通柜台还要拥挤。轮到我时，也看见前台 MM 在整整一垛申请书中翻找我的那份，汗啊！看来咱人民的确是富裕了没错。

Chapter Two

异地的基金还没有来得及赎回，因此还得等两天才能转帐了。

先把本地的资金转到金卡内，然后分成好几部分，从银基通去买了四五家公司的货币基金。这样做，是想测试一下看到底哪些基金公司的基金可以在招行的银基通上实现转换。目前已知的是招商的可以，而华夏的不行。反正货币基金又不需要手续费……

Chapter Three

躺在被窝里面得知了 AI 被交换去 Golden State 的消息，真是吃惊。交换对象是莫文蔚、Joe Smith 和两个明年的 1st Draft。掘金真是大方啊！不惧奢侈税，难道真的挖到了金块么？

Chapter Four

有种叫「魔面」的方便面。千万别被它的名字给骗了，一点都不好吃！

日记2006.12.12

Chapter One

昨天接到招行一 MM 的电话，通知我今天带上一卡通和身份证过去领一份礼品，说是重庆分行成立 10 周年的活动。

下午工作时间是 13:30 至 18:00，范围很大，因此 16 时左右慢慢地摇过去。MM 人长的不错哦，呵呵，可惜不是我感兴趣的类型。聊了一会，选礼物。选了烟灰缸，是以前在绿阳工坊有看到过的款式。不过过一会儿回来说没有货了，还说现在只剩微波炉套碗了。我想碗家里总是用得着的，也就拿了没意见。

顺便办了张金卡。以前一直想问问，那五万的资产到底是算分行还是总行名下？今天终于明白了，原来是指金卡帐户上要有五万。看来是应该要把厦门卡上的资金挪动一下的时候了。

Chapter Two

还和招行的 MM 顺便聊了一下基金。她推荐光大保德信，呵呵。招商先锋据说这次分红分了五块四？把单位净值分到了 1.0000，净值归一，那就是洗盘重来了。

不管怎么说，资金集中到这边来之后，由于五万的限制又不能乱动，应该就要用来做这些投资了。到时候好好看看。

Chapter Three

解放碑，不是周末的话美女少很多！

呵呵，有偷瞄我的……

日记2006.11.06

Chapter One

行李终于到了，家人都对东西的数量和重量表示吃惊。
嗯，170kg。光看这数字，确实够让人吃惊的。

Chapter Two

花了一个上午整理行李，下午出去寻找电脑桌。我的三条标准是：

1. 要有放打印机的「二楼」；
2. 要是平板桌；
3. 不能挡脚。

同时满足以上条件的似乎很不好找，所以最终还是空着手回来。明天爸妈说去石桥铺再找一下。

Chapter Three

带老爸去招行开了户。之前只有我和外婆的户头，要结算爸妈的资金的时候就不太方便。
招行的MM很漂亮，态度也一如既往的好，让我产生了办金卡的想法……

日记2006.09.28

Chapter One

去招行办销户，告诉我因为我有申请外汇买卖功能，所以一定要去开户行才能办理。通过 QD 的 NetFront 上网查 Google，查到了开户行的地址，却不巧因为修路公车都改道。因此最后直接走过去的，浪费了不少时间。
去农行打了一下存折，有一笔莫名其妙的收入，还不知道是怎么回事，回厦门再说。

Chapter Two

15:15 的车，因此在 14:30 左右吃了晕车药。又吃了两块板栗馅饼。
到了 14:50 左右，觉得人不对劲，好像喝了很多酒似的。头晕晕的，就想睡觉。好不容易撑到检票上车，走路都是蹒跚地了。这晕车药好厉害！上车就晕乎乎地睡着了。

Chapter Three

睡醒已经是 18:30 了。她挂来电话说要我请客吃饭，约在了玲珑八面。还有李姐同去。
厦门大桥有点堵，车子在殿前停了之后还去加了油。时间有些来不及，因此在湖滨南下车之后就直接打的去吃饭了。

Chapter Four

李姐似乎有些不对劲。掏出一瓶二锅头来和我喝。白酒我可是不在行，最后也只勉强喝了两小杯而已。
原来她儿子大四了，今天接到辅导员电话，说学分还差十几分，把她郁闷的。

Chapter Five

她似乎从莲花那边的住处搬出来了。问原因，说是吵了架。还说要回重庆了，反正迟早都要搬出来的。看李姐对此似乎相当高兴，看来对于她住在莲花也是持不赞同态度。这么看来，应该是有些故事的。

她提到我在福州的时候本来是想搬来我这边的，因为我不在所以去了旧地方和挤在别人客厅。后来在吃冰的时候我就提出让她过来住，倒是没有费什么劲就答应了。

对她来说，回重庆，也是不错的打算吧。